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[보험] 이번달에 보험가입 하시는 분들은 이 특약들 꼭 같이 가입하세요(1인실입원비, 질병수술비)

새회사 · 보*****

02.09 565 4

안녕하세요 !
블라인드에서 꾸준히 글 연재하고있는 보험설계사입니다.

개인적으로 문의가 많이 들어오고있는 두 가지 보험이 있어요

① 질병수술비 500만원 플랜
(a.k.a. 용종떼고 500만원 비자금...?)

② 1인실 입원비 100만원 플랜
(a.k.a. 30일 입원하고 3000만원 비자금...?)

비자금은 농담으로 적어둔거구요
그만큼 보장금액이 크고 조건도 쉬운 보험이다보니
보험에 관심 많으신 분들은 들어보셨을 겁니다.

이 두가지가 올해 초부터 엄청나게 핫하더라구요...

관리하고있는 고객이 많다보니 이런 보험에 대해서 문의를 주실때마다
개개인에 맞춰 설명드리기가 어려워서 안내자료도 만들어 볼 겸 글을 작성하게 되었습니다.

작성하는 김에 [상품 구조, 보장 조건, 가입 요령, 장/단점과 주의점]에 대해서 꼼꼼하게 설명드려볼테니
마침 관심있으셨던 분들은 글 내용 스크랩 해두시고 꼼꼼하게 읽어보시면 좋을 것 같습니다.

먼저 이런 상품이 어째서 인기가 있는지 배경부터 설명드려보겠습니다.

✔ 그동안 보장혜택이 축소된 보험들(비교적 최근만, 기억나는대로 작성)

① 유사암진단비 -
아주 저렴한 비용으로 4~7가지의 초기암들을 크게(대략 1억 전후) 가입할 수 있었습니다.
이론상으론 각각 1회씩 보장하니 1억으로 가입하셨으면
초기암으로만 몇 억 보장을 월 1만원도 안되는 금액으로 가입가능

■ 사라진 이유: 치료비 얼마 들지도않는 초기암을 크게 주는건 보험의 취지에 맞지않다. 없애라.

□ 현재는? 일반암 보장금액의 20%까지만 유사암 가입가능

② 비응급 응급실내원비 -
대표적인 동전특약인 응급실내원비를 쉽게 20만원까지 가입할 수 있었습니다.
특히 비응급으로 가도 갈때마다 20만원을 받게되는데 숙취로 응급실에 수액맞으러 가도 매번 지급
비응급기준 20만원 가입시 월보험료 몇천원에 불과함

■ 사라진 이유: 응급한 경우도 아닌데 갈때마다 큰 금액을 지급하는건 모럴헤저드(도덕적 해이)를 가져오니. 없애라.

□ 현재는? 비응급시에 지급하는 응급실특약 사라짐

③ 12대중과실 자동차사고피해위로금 -
출시한지 한달만에 사라져버린 대표적 한탕보험
12대 중과실의 피해지가 된 경우 최대 2000만원 보장가능(기소유예되어도 보장, 현재는 경찰신고만 되어도 보장하는 보험사도 있음)
보험료가 저렴하진않지만 지급금액이 워낙 크다보니 많이들 가입함

■ 사라진 이유: 역시나 모럴헤저드. 없애라.

□ 현재는? 여러분이 흔하게 가입하는 "자부치"처럼 급수별로만 판매중, 현재는 인기 전혀없음(판매중지한 보험사도 많음)

④ 독감치료비 -
독감 걸리고 항바이러스제 치료받으면 100만원 지급
전염성이 있다보니 가족단위로 목돈 청구 쾅쾅...
값도 저렴하고 응급실 사라질 때 같이 한도축소된다고해서 같이 가입하신 경우가 많음

■ 사라진 이유: 겨우 독감으로 100만원? 없애라.

□ 현재는? 소액으로만 가입가능. 현재는 인기 전혀없음

⑤ 상해/질병재활치료비 -
실손의료비랑 시너지가 확실하게 나는 보험. 현재 3~4세대 실비기준 도수치료 최소본인부담금 3만원
근데 이 보험으로 본인부담금 상쇄하라고 출시함
말로는 도수치료 적당히 받아라고하면서 아예 판을 깔아줌. 현재도 판매 중이지만 한도가 낮아짐

■ 사라진 이유: 생각보다 비싸고 생개보다 보장금액이 낮음

□ 현재는? 한도가 낮고 인기 시들..

⑥ 무심사 사망보험 -
이건 이번달 1일에 출시했다가 4일만 판매하고 사라져버렸습니다.
"사람이기만 하면 가입 가능"한 보험인데, 사망보장되고 10년유지시 환급금도 나쁘지않게 나오더라구요
한 가족의 가장이 몸이 많이 아프게되면 사망보험에 대해서 필요성이 생길 수 밖에 없죠
평소부터 사망보험 가입하고 싶어하셨던 몇몇 고객분들과 계약진행하였는데 씁쓸한 감정이 들게 되더라구요.
(백혈병 재발한 고객분, 당뇨로 발 절단하신 고객분, 40대에 심근경색+뇌경색 수술한지 1달지난 고객분 등...)

■ 사라진 이유: 보험사 망하고싶냐?(이미 대비책 강구되어 출시된 보험이지만, 감독기관 및 재보험사에선 탐탁지 않겠죠)

□ 현재는? 그냥 판매중지(4월 재출시예정 - 상품구조 대폭 변경될 것 같습니다.)

최근 1~2년이내 일어난 사건들만 다뤄도 이렇게 많고,
보험사에서도 옛날에 판매하던 보험들만 주구장창 판매하기에는 신규고객 유치에 어려움이 있을 수 밖에 없습니다.

결국 미끼상품처럼 "보험금 지급도 쉽고, 쏠쏠하게 타먹을 수 있는" 이런 생활밀접형 보험들이 계속해서 나올 수 밖에 없어요.

근데 시장에서는 이런 상품이 정말 매력이 있거든요

한 평생 살면서 보험혜택 받아본 적도 없으신분들도 청구하기 쉬운 보험들이 추가로 나오니
건강에 대한 걱정이 많았거나, 병원 가봐야 할 것 같은 분들, 평소 보장범위가 좁은 보험으로 아쉬워하셨던 분들 등...
그런 분들에게 아주 안성맞춤인 보험이기 때문입니다.

요즘은 보험사에서 이런식으로 상품을 만들어서 어떻게해서든지 신규 고객을 유치하려고하다보니
듣도 보도 못했던 신규 특약들이 많이 생기고있고, 현재도 간병인뺨치는 1인실입원비나 용종제거월급플랜 등...
별 해괴한 방법의 플랜들이 출시되었다가 1달도 안되어서 사라져가는데 트렌드가 되어버린 것 같습니다

선택은 보험 가입하시는 분들께서 하시는거지만, 개인적으로 이런 형태의 보험 출시를 설계사인 저는 반길 수 밖에 없어요.
항상 틀에 박힌 보험만 추천드리기보다는, 상담과정에서 어떤 특약을 추천해드려야할지 고민하는게
설계사로서는 보람찬 일이기 때문입니다.

다만 걱정이 되는 부분은
연성사기나 경성사기처럼 악의를 가지고 접근하는 고객들도 생길 수 밖에 없다는건데
그로인해 선량한 보험가입자분들이 피해보는 일이 없었으면 좋겠습니다.

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자, 서론이 참 길었죠?

지금 이 글을 작성하고있는 2024년 2월 9일 현재는 2가지 보험이 이슈입니다.
이 보험들도 결국은 판매중지 수순을 밟게되거나 한도가 낮아지게 될거에요.

중복가입시 중복보장 되는 특약들이다보니 한도가 빠르게 줄어들고 있는 중입니다.
만약 지금 보험가입을 알아보시는 분들이고,
판매되는 이 특약들이 마음에 드신다고하면 비싸지도 않으니 같이 가입하시는건 추천드릴 수 밖에 없어요.

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① 1인실 입원비보험(각 보험사마다 50~60만원씩 판매중)

▶ 보장조건: 종합병원 또는 상급종합병원 1인실 이용시 1일당 가입금액 지급(1~30일, 1~60일 한도)

▷ 가입요령: 수도권이나 광역시처럼 상급종합병원 이용이 쉬운 경우 가입추천
(중복가입 활용가능)

▶ 장점 및 단점:
이 보험은 정말 가성비가 좋습니다. 그만큼 1인실 이용하는 사람들의 비중이 낮다라는 의미인데요
수도권에 거주하시는 분들에게는 아주 안성맞춤인 보험입니다.

상급종합병원은 현재 국내 47개 병원이 등록되어있는데
좀 더 좋은 의료환경에서 수준높은 치료를 받아야 할 때 찾으시는 분들이 많은 병원들입니다.
(물론 누가 진료보느냐에 따라 동네 병원의 진료만족도가 더 높은 경우도 많습니다)

상급종합병원이라고 문턱이 높은 것도 아니구요,
입원/수술 받으실 일 생기실 때 평소 다니시던 병원에 가셔서 "진료의뢰서" 끊고 예약잡고 가시면 됩니다.

그리고 입원하시게 될 때 당당하게 1인실 요청을 하시면 되죠.

이 보험을 왜 추천드리냐면,
월 1천원도 안되는 금액으로 하루 입원비 55~60만원 보장이 가능하기 때문입니다.
그것도 비갱신형으로요

1인실은 "상급병실료 차액"이라고해서 추가 본인부담금을 받아가는 병실인데요
병원마다 다르긴하지만 보통 하루기준 40만원 내외로 받아가게됩니다.
이 상급병실료 차액은 보통 실손의료비로 10만원밖에 처리가 안됩니다.

즉, 하루 40만원 차액인 병실을 사용하게되면 10만원만 돌려받고 하루 30만원 입원비를 환자가 부담해야하죠.

인기있는 병원은 내원객이 너무 많아 여건상 1인실밖에 자리가 없는경우가 많다보니
부득이하게 1인실 쓰시던 분들이 많았는데요,
이 보험으로 그런 부분을 완벽하게 보완이 가능합니다.

30만원 본인부담 하더라도 하루에 60만원 보장받으면 남는돈이 하루에 30만원인거죠?
그래서 이 보험이 현재 미친듯이 인기가 있게 되었습니다.

작년까진 하루 5만원정도밖에 가입이 안되었다가 갑자기 한도가 50만원 60만원으로 풀리게 되었는데
중복가입도 가능해서 중복가입시 하루 100만원 이상 보장이 가능합니다.

가성비를 따져보자면...
현재 5세 기준으로 하루 55만원 가입하는데 월 800원정도면 90세까지 비갱신으로 가져갑니다.

계산: 800원 x 240개월 = 192,000원
보장금액: 하루만 입원해도 550,000원

살면서 하루만 1인실 입원해도 본전나오는 보험이 나와버렸네요?...

이 보험은 아마도 2월까지만 판매되고 사라질 보험으로 보셔야 할 것 같습니다.
그 이후는 보장금액이 확 줄어들겠죠.

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② 질병수술비(각 보험사마다 100~200만원 판매중]

▶ 보장조건: 질병 치료목적으로 수술(시술포함)을 받을경우 지급

▷ 가입요령: 보장조건이 쉬우면서도, 크고, 저렴한 보험사로 골라서 가입

▶ 장점 및 단점:
사실 수술비 보험의경우는 현재 블라에서도 인기가 많습니다.
그 정도로 유용하고 가성비 있다는게 입증이 되었다라는 의미일텐데요,
이번에 인기있는건 간단한 시술도 큰 보장(4~500만원) 받을 수 있는 질병수술비입니다.

하지만 이 보험은 앞의 입원비보험처럼 쉽게 가입하긴 어려운데요,
한 보험사에서 가입할 수 있는 최대수술비가 그렇게 높지않기 때문입니다.

100~200만원 정도만 희망하신다면 쉽게 가입 가능하지만
그 이상을 가입하시려면 가입 순서도 지켜야하고, 한도도 잘 계산해야합니다.

무엇보다 질병이력이 있어서 심사가 안되는 보험사가 있다면 중복가입 난이도는 더 올라가죠

그리고 질병수술비 보험 자체가 저렴하지않다보니 이것저것 가입하다보면 3~5만원이 되어버릴겁니다.
건강에 대한 걱정이 많으신분들이나, 자주 아파보신 경험이 있으신분들은 이 정도 보험료 지출은 부담되진 않으실거에요

그게 아니라면 이 보험은 나중에 정리대상에 올라갈 수도 있습니다.
만약 1인실 입원비보험과 같이 알아보신다면 동시가입 되는 보험사로 잘 구성해서 가입하시면 될 것 같습니다.

시술 포함한 수술을 살아가다보면 심심치않게 청구하시게 될텐데
(치질, 용종, 피부종양, 티눈, 백내장 등...)
그 때 도움이 될 보험은 분명합니다.

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여기까지가 현재 이슈가 있는 보험들이구요
찾던 보험이라고 하면 좋은 조건으로 가입하시면 됩니다.

근데 이 모든 보험들을 가입하시기전에 먼저 고려해주셔야하는게 있어요

"기존보험이 제대로 잘 가입되어있는지?"

왜냐하면 보험사에 보험금 청구하게되면 사실상 청구이력이 영원히 남게됩니다.
그리고 보험사에선 자체적인 규정을 두어 고지사항에 해당하지 않더라도 가입거절 고객을 구분해두고 있어요.

가령, 2년이내 500만원 이상 청구한 고객의 경우는 OO상품 가입불가 등...
이런 식으로 자체적인 필터링을 거치고 있습니다.

아실 분들은 아시겠지만 보험 가입 이후는 아프던지 말던지 전혀 상관이 없어요

그래서 이미 보험이 다 구성되었다고 생각하시는 분들이나
이미 보험을 왕창 가입해둔 보험설계사들은 별 걱정없이 청구를하죠.

개인적으로 걱정되는 분들은
보험이 부족한 부분이 있거나, 기존보험 리모델링을 해야하는 사람들이
그 필요성을 지금 느끼지못하고 이런 보험으로 청구만 했다가 나중에 가입조건이 많이 나빠지는거죠

현재 블라인드에도 건강관련되어서 문제가 있으신분들이 "유병자보험"을 가입하시는 사례를 많이 찾아볼 수 있습니다.

보험금을 얼마나 알차게 타먹던지간에 결국 나중에 가입해야 할 보험에서 손해를 본다면 서운할 수 밖에 없겠죠?

긴 글 읽어주시느라 고생 많으셨습니다
안전한 귀성길 되시고 오늘도 건강하세요.

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